📌 연금 계좌 몇 개 필요한가?
1. 왜 여러 개가 필요할까?
연금은 세제 혜택이 크지만 한도가 있음
계좌를 쪼개야 최적화된 세액공제 + 운용 + 인출 전략 가능
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2. 꼭 필요한 계좌들
1. 연금저축 (세액공제 O) → 연 600만 원까지
2. IRP (세액공제 O) → 추가 300만 원까지
합쳐서 최대 연 900만 원 세액공제
3. 퇴직금 IRP → 회사 퇴직 시 자동 개설
4. 회사 DC형 퇴직연금 → 회사가 매월 납입
5. 연금저축 (세액공제 X) → 한도 초과분 모아두기
보너스: ISA → 만기 시 연금 계좌로 일부 이전 가능 (최대 3천만 원 세액공제 인정)
👉 그래서 요즘은 **“연금 계좌 5종 세트”**라고 봄
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3. 현실적인 납입 전략
이상적 플랜: 연 1,800만 원 (월 150만 원)
연금저축 600만 원
IRP 300만 원
추가 납입 (연금저축 or IRP) 900만 원
현실적으로 당장은 어렵지만 → 소득 늘어나면 충분히 가능
핵심: 처음엔 세액공제 한도(900만 원)만이라도 꾸준히
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4. 얼마를 모아야 할까?
최소 3억, 이상적 5억
3억 × 5% = 연 1,500만 원 (월 125만 원)
5억 × 5% = 연 2,500만 원 (월 200만 원)
국민연금(월 100만 원) + 개인연금(월 200만 원) = 월 300만 원
👉 궁핍하지 않은 안정적인 노후 생활 가능
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5. 관리 TIP
IRP는 꼭 분리 (퇴직금 IRP vs 본인 납입 IRP)
세액공제 받은 계좌와 안 받은 계좌를 구분하면 나중에 인출 시 훨씬 유리
ISA 만기 자금 일부를 연금 계좌로 옮겨두면 세금·운용 모두 효율적
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✅ 결론:
연금은 계좌 최소 4~5개 필요
세액공제 한도(연 900만 원) 채우는 게 1순위
목표는 3억~5억
ISA까지 활용하면 노후 자금 준비가 한결 유연해짐
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출처: 박곰희 연금계좌 19편